ליסינג פרטי עם או בלי מקדמה: מה המסלול שמתאים לכם?

לקוחות רבים שעומדים על סף חתימה של עסקת ליסינג פרטי מתלבטים האם לבחור במסלול עם מקדמה גבוהה ותשלומים חודשיים נמוכים יחסית - או במסלול ללא מקדמה, עם פריסה שונה של העלויות.

מדוע נהוגה מקדמה בעסקאות ליסינג פרטי, בהן הלקוח לא בהכרח רוכש את הרכב, אלא עשוי רק לחכור אותו לתקופה קבועה מראש? נוהג המקדמה, ככל הנראה, הושאל מעולם הלוואות המימון לרכישת רכב, חלק מהמאמץ להפחית את הסכום הסופי בעסקה. בעסקת ליסינג פרטי, לעומת זאת, ייעודה העיקרי של המקדמה הוא להפחית את גובה התשלומים החודשיים, המגלמים את הפחתת שווי הרכב במהלך תקופת הליסינג. 

חברות הליסינג בדרך כלל תוחמות את האפשרות לעסקת ליסינג פרטי ללא מקדמה עד סכום תקרה קבוע מראש, או לדגמי רכב מסוימים. נזכיר: אופציית התשלום ללא מקדמה בעסקת ליסינג באלבר קיימת רק ברכבים ששווים מתחת ל-205 אלף ₪, אבל עדיין מדובר במבחר גדול של רכבים, חלקם פופולריים למדי. 

ליסינג פרטי עם וללא מקדמה – יתרונות וחסרונות

המקדמה המבוקשת תעמוד על פי רוב על כ-7,900 ש"ח, אולם נתון זה גמיש ועשוי להשתנות בהתאם להחלטת חברת הליסינג. מבחינת הלקוח, מקדמה מפחיתה את גובה התשלומים החודשיים ועשויה להקל בניהול התקציב החודשי. מצד שני, חשוב להבין שתשלום מקדמה לא משפיע על סכום הרכישה של הרכב בסיום תקופת הליסינג הפרטי, אם הלקוח אכן יחליט לרכוש. סכום זה, המכונה "ערך שיורי", נקבע מראש כערך המשוער של הרכב בתום תקופת החכירה. אם ביצעתם עסקת ליסינג, לדוגמא, ב-170 אלף שקל והוחלט כי הערך השיורי שלו יהיה 80 אלף שקל בתום שלוש שנים, זה הסכום שינקב, בין אם שילמתם 5,000 שקל מקדמה ובין אם לא שילמתם אפילו שקל מראש.

לא מעט לקוחות שבוחרים בעסקת ליסינג פרטי, עושים זאת כחלק מאסטרטגיה שמאפשרת להם להתחדש ברכב חדש כל כמה שנים, בלי לרכוש אותו בפועל. לשם כך לא נדרשת מקדמת מזומן: הלקוחות מחכירים את הרכב עם החזר חודשי נוח וידוע מראש. כאשר הרכב מוחזר, חברת הליסינג מאפשרת ללקוח להמשיך לרכב החדש הבא. במידה והרכב לא יוחזר בתנאים הנקובים בהסכם, הלקוח עשוי לשאת בקנסות.

הבחירה בין ליסינג פרטי עם/בלי מקדמה תלויה בצרכים ובתזרים של כל לקוח. אין מסלול אחד שמתאים לכולם. לדוגמא, זוג צעיר עם משכורת כפולה עשוי להעדיף תשלום מקדמה כדי להפחית את ההחזרים החודשיים. לעומתם, בעל עסק עצמאי שלא רוצה "לנעול" כסף נזיל, עשוי להעדיף עסקה ללא מקדמה שתאפשר לו לשמור על גמישות מימונית. כל עוד ההחלטה תואמת את מצבו הכלכלי של הלקוח ואת העדפותיו, זו ההחלטה הנכונה. 

 אלבר מאצ': גמישות והתאמה אישית

אצלנו באלבר, אחת מהשחקניות המובילות בשוק הליסינג והרכב בישראל, פיתחנו שירות עסקאות ליסינג ייחודי בשם אלבר מאצ', המתאים אישית את תנאי עסקת הליסינג הפרטית לכל לקוח, בהתאם למצב הפיננסי ויכולת ההחזר החודשית. 

אלבר מאצ' למעשה מציעה מגוון מסלולים  – עם מקדמה ובלעדיה, עם החזר חודשי משתנה או קבוע – תוך גמישות והתאמה אישית מרביות. הלקוחות יכול להחליף את רכב הליסינג במהלך תקופת העסקה, ללא קנסות או דמי ביטול. הם מוזמנים גם לרכוש שירותי טיפול, תחזוקה וביטוח כתוספת - ולדייק עוד יותר לצרכיהם את עסקת הליסינג הפרטי. 

איך תדעו מה המסלול שמתאים לכם? המפתח, כבר רמזנו, הוא הבנת הצרכים והיכולות הכספיות שלכם, כלומר: היכרות עצמית פיננסית. אם יש לכם אפשרות כלכלית לשלם מקדמה, בדקו מה יהיה גובה המקדמה שיכניסו את התשלומים החודשיים לתוך יכולת ההחזר המשפחתית שלכם. 

יכולת ההחזר היא היכולת של משק הבית שלכם לעמוד בהתחייבויותיו הכספיות, כלומר לשלם הלוואות ותשלומים חודשיים ללא פגיעה ביציבות הכלכלית. בדרך כלל, נהוג להתנהל לפי כלל האצבע שלפיו התשלומים החודשיים לא יעלו על 30%–40% מההכנסה הפנויה. אם התשלומים על עסקת הליסינג פורצים את הרף הזה, כנראה שכדאי להתאמץ ולשלם מקדמה, גם אם קטנה. 

נקודה חשובה נוספת היא בחינת התזרים העתידי: עסקת ליסינג פרטית נמשכת בדרך כלל שלוש שנים פרק זמן ארוך שבו חייכם עשויים בהחלט להשתנות. אם אתם מעריכים שבתקופה זו יחולו שינויים בקריירה, הרכב המשפחה או אף רכישת דירה, כדאי לבחון מראש את השפעתם על התזרים. ייתכן שבתרחיש של שינויים קרובים ניתן להעדיף מסלול ללא מקדמה, כדי להשאיר הון נזיל בידיכם.

עסקת ליסינג פרטי היא גם עסקה המחייבת קריאת חוזה מעמיקה. בדקו את כל התנאים בה, כגון האם יש תקרת קילומטראז' והאם קיימים בחוזה קנסות ו/או עלויות נסתרות.