מימון לרכב: מה ההבדל בין הלוואה מהבנק לבין הלוואה מסוכנות ליסינג ורכב?

270,023 מכוניות נמסרו בישראל בשנת 2023, לפי איגוד יבואני הרכב. מאות אלפי ישראלים שאלו את עצמם במהלך השנה החולפת וכנראה גם השנה - איך יצליחו להעמיד מימון לרכב חדש.

רוב רוכשי המכוניות בישראל (ובעולם כולו, לצורך העניין) לא יכולים או לא מעוניינים לממן את כל רכישת הרכב החדש מההון העצמי שלהם. רבים מהם בוחרים באפשרות של שילוב בין הון עצמי, המשמש כמקדמה על הרכב, לבין קבלת מימון מגורם פיננסי כזה או אחר, בין אם מדובר בבנק, חברת אשראי, חברות ליסינג, גופים חוץ בנקאיים לא מוסדיים כמו פלטפורמות להלוואות חברתיות ועוד.

בסופו של דבר, ההתלבטות מצטמצמת אצל רוב הרוכשים לבחירה בין עסקת מימון לרכב מחברת ליסינג לבין הלוואת מימון לרכב מהבנק. וכאן חשוב להבין מה החסרונות והיתרונות של כל הלוואה על מנת לבחור את הפתרון הכי משתלם.

ההבדל העיקרי במימון לרכב מהבנק מול חברת ליסינג

כל הלוואה מהבנק לוחצת על האובליגו, סך ההתחייבויות של הלקוח מול הבנק. לחץ על האובליגו עלול לאותת שכנראה לא יאושרו לאותו לקוח הלוואות נוספות מהבנק בעתיד הקרוב, כך שאם הוא, היא או הם מתכוונים לדוגמא לקחת משכנתא אולי עדיף למצוא פתרון אחר. 

הלוואה מהבנק עלולה גם להיות כרוכה בהעמדת ערבויות ו/או ערבים, ולהיות מסובכת יותר מבחינת ניירת ובירוקרטיה. בכל מקרה, אם כל האישורים ניתנים, ההלוואה ניתנת בתנאים שקבע הבנק וכל סכום ההלוואה מועבר לחשבון העו"ש של הלקוח. מכאן והלאה אמור הלקוח להתחיל להחזיר את הכסף שלווה לבנק במספר תשלומים חודשיים שנקבע מראש - וכמובן, בתוספת ריבית. 

לעומת זאת, בעסקאות של ליסינג מימוני, המוצעות על ידי חברות ליסינג, רוכשי הרכב לא מקבלים את כל סכום ההלוואה לעו"ש, אלא משלמים בשלושה רכיבי תשלום עיקריים: תשלום ראשון (מקדמה), תשלומים חודשיים ותשלום אחרון בסיום תקופה החכירה, אם הלקוח מעוניין לרכוש את הרכב. אם הלקוח החליט לגלגל את העסקה לרכב חדש או להחזיר את הרכב לחברה, הוא יהיה פטור בדרך כלל  מהתשלום האחרון, מאחר שערך הרכב יכסה תשלום זה. 

עוד נקודות חשובות להשוואה

מה עדיף אם כן – הלוואה מהבנק או ליסינג מימוני?  כמו בהרבה דברים אחרים בחיים, התשובה תלויה גם בנסיבות והמטרות הספציפיות של כל לקוח, ולכן אינה מוחלטת. ריכזנו כאן, עם זאת, עוד נקודות חשובות להשוואה: 

1. מסגרת אשראי:

כבר הזכרנו את האובליגו בבנק ואת הלחץ שמפעילה עליו הלוואה בנקאית גדולה יחסית לרכישת רכב. בליסיניג מימוני, לעומת זאת, אין לחץ על האובליגו ונפתחת בפני הרוכש מסגרת אשראי חדשה ונפרדת שלא משפיעה על מסגרת האשראי  הבנקאית. 

2. בעלות:

בליסינג מימוני הלקוח, שחוכר את הרכב, אינו הבעלים שלו. לכן, אם יחליט לרכוש את הרכב בסיום העסקה ולהעביר את הרכב על שמו, הרכב יירשם כיד שניה וערך המכירה שלו ייפגע. לעומת זאת, בקניית רכב באמצעות הלוואה מהבנק, הרכב נרשם מיידית כיד ראשונה על שם הרוכש. 

3. גמישות:

נטילת הלוואה מהבנק היא עסקה שבה הבנק קובע את התנאים, בהתאם למצבו הפיננסי של הלווה. עסקאות ליסינג מימוני אמנם מביאות בחשבון אף הן את דירוג האשראי של הלקוח, אך נחשבות לגמישות הרבה יותר מבחינת הסדרי התשלומים, תוך אפשרות של חברות הליסינג "לתפור" תנאי עסקה בהתאם ליכולת ההחזר של הלקוח. 

4. מחיר הרכב:

הבנק מעניק ללקוח מימון, הלוואה נושאת ריבית, אך אין לו שום קשר למוצר הקצה שהלקוח מעוניין לרכוש בכסף - הרכב עצמו. בעסקת ליסינג מימוני, לעומת זאת, כל מרכיבי העסקה נמצאים במקום אחד והעסקה מתבצעת מול חברת ליסינג שפועלת בתוך שוק הרכב, עם גישה לאלפי רכבים ודגמים שונים שמאפשרת לה ליהנות מיתרון לגודל ולרכוש רכבים חדשים במחירים נמוכים יותר ממחירי המחירון המוצעים לצרכן הפרטי . חברת הליסינג יכולה לגלגל חלק מההנחות שהיא מקבלת ללקוחות, כדי למשוך אותם אליה - מה שאכן קורה כל הזמן בשטח.  

5. גיוון:

בעוד שרכישת רכב חדש באמצעות הלוואה מהבנק היא עסקה בודדת וסופית, עסקת ליסינג עשויה להתפתח, אם הלקוח ירצה בכך, לעסקת שרשרת שבה בסיומה של תקופה אחת הלקוח ממשיך לעסקה נוספת, ברכב חדש, בדגם בו נסע עד כה או בדגם חדש לבחירתו.

6. אין עיסוק במכירה ובירידת ערך:

כבר בעת התשלום הראשון על מכונית חדשה, הרוכש אמור להתחיל לגלגל באיזו פינה בראשו מה יקרה ברגע בו ירצה למכור את הרכב. האם מדובר בדגם סחיר בשוק היד2? כמה קונים ידברו אתו בטלפון עד שימכור, כמה יבואו לנסיעת מבחן? מכירת רכב היא משימה שדורשת זמן ואורך רוח. היא כרוכה גם בהפסד כספי מסוים, כתוצאה מירידת ערך הרכב. בליסינג מימוני, לעומת זאת, פשוט מחזירים את הרכב לחברה בסיום תקופת הליסינג ומקבלים רכב חדש – עם אפשרות לקנות את הרכב, אם רוצים.

7. הטבות:

להלוואת בנקאיות למימון רכב, כבר אמרנו, אין קשר למוצר הקצה. בהלוואה מחברת ליסינג ניתן להוסיף גם שירותים של ליסינג תפעולי, ובכך ליהנות משירותים נלווים כמו טיפולי תחזוקה וביטוח רכב מוזל. 

8. הכרה בתשלומי ליסינג כהוצאה מוכרת:

אם הרכב נרכש למטרה עסקית, ניתן לנכות ממס הכנסה בעסקת ליסינג את דמי השכירות והמע"מ, בקיזוז שווי שימוש. ברכישת רכב מסחרי בליסינג מימוני אין צורך אפילו לקזז את שווי השימוש.